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物联网支付应用发展趋势

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(一)、消费与支付整合服务模式

以往,金融支付模式主要为被动服务模式,不论提款、汇款、转账等单向式资金移转,或是消费者完成消费行为后,发动支付交易请求,由金融机构依其请求,续行相关处理服务,凡此种种,消费者因消费或资金移转行为与支付服务之偶合性较少。在物联网的环境下,透过实体对象感知互动服务模式,消费或商业行为与支付服务信息将紧密结合,譬如以 QR Code提供网络支付服务功能模式,消费者透过智能手机 App 扫瞄拟购买商品之 QR Code,直接联机至商店后端系统完成相关支付程序,很快便可在家收到所购买之商品,整体金流、物流、信息流自动串联;另外,QR Code 也应用于付款人之身份辨识,如车票、电影票、自动贩卖机等,当消费者利用商家提供的 QR Code 连结至服务网站,于消费者完成付款后,商家信息系统即回传买受人购买凭证 ( 即提供另一 QR Code),作为消费者兑现所购买之标的凭证。

(二)、情境化支付服务模式

物联网环境借助 RFID 及 NFC 等感知设备,并透过手机 APP 网络感测结合 LBS (Location Based Service) 技术,实时确认消费者 ( 付款人与收款人 ) 所在位置、周边环境及其自身状态,可确保支付者的资金流向、人身安全,降低损失或风险。在消费服务方面,手机营运商 ( 如 Apple或 PayPal) 运用低耗电蓝牙设备 Beacon 技术( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 与客户手机沟通,当客户进入与营运商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 实体 ) 商店时,Beacon 会主动与顾客预先自营运商下载之手机 App 进行联机,并透过手机通知用户已联机讯息,当客户准备购买物品时,只须提示店员使用营运商支付工具进行付款,系统即自动启动支付交易进行处理。此种支付模式服务可带给客户不同之便利体验与个人化服务。此外,商家布建 Beacon 设备成本低廉,且客户可得到最新的商店优惠信息,享受更简单、更快速的支付服务。依据消费信息的大数据运算技术,金融机构进行消费者交易历史纪录分析,并借助物联网感知环境确认消费者即时状态,推估消费者之需求并据以及时营销,可有效增进金融机构之营收。

(三)、生物辨识支付模式

传统式使用卡片支付工具、密码等认证方式,将因物联网环境之兴起,逐步转向以生物特征辨识技术为基础的支付服务模式。“生物辨识”主要是依靠生物识别技术,根据人体的生理器官 ( 如脸部、眼部、指纹等 ) 及行为特征确定客户身份,当使用者通过生物辨识机制验证后,再透过信息设备与金融机构帐户联机进行支付授权作业,这种透过用户生物特征控管机制,无需其他 (如支付卡片) 交易凭证,就可完成支付服务的模式,称为“生物支付”。

目前,部分商业银行及中国第三方支付机构支付宝已推出此类服务,这项新兴支付模式未来势将逐步扩大其应用领域。

(四)、物联网 (智慧) 银行的支付服务

金融机构为支付业务的核心,在物联网的发展趋势下,金融机构须从传统之静态金融服务转型为动态的科技金融服务模式,方能主动掌握消费者之动向需求,借助物联网感知功能确认消费者所在位置、周边环境等,再透过传统金融服务依据消费者往来信用、服务生命周期及物联网环境的大数据等智能分析,实时提供消费者必要、感兴趣的商品服务,创造新的支付商机。例如传统金融机构对于消费信用贷款,往往依据消费者与其往来及相关信用调查情形,决定是否给予贷款或利率水平,因此,从消费者申请贷款,经审核后准予支付款项,这过程可能耗费可观的时间,目前已有纯网络银行利用物联网环境感知功能及大数据技术,针对消费者在网络上之行为、身份、职业、人脉关系、信用历史、履约能力等进行智慧分析,实时核贷并支付消费者款项。另,有金融机构将企业之抵押/担保或产品等动产信息,透过应用物联网感知功能与企业放贷系统整合,实时掌握贷放企业之抵押 / 担保品或出货状况,更可进一步结合企业生产制造或营运活动流程,迅速完成在线融资作业,支付企业融资款项,并达到实时监控抵押债权状况,降低放贷风险。

(五)、分享经济模式所衍生的支付服务需求

未来学大师杰里米.里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物联网革命》一书中描述:“物联网即将带来一切都是免费的社会?除现行的出版、通讯及娱乐产业,未来,制造业、能源业、教育业及更多产业的商品与服务,也都将步入『免费』的境地,届时企业的营运、民众的工作、市场的经济将面临怎样的巨变?市场经济逐渐式微,共享经济跃为主流??『取用』胜过『拥有』、『合作』凌驾『竞争』、『分享』彻底取代『交易』,一向用以衡量经济表现的 GDP 也因此不断降低,既有的市场经济规则与典范,将全面遭到颠覆。”预期“分享经济”在产品服务及市场再流通模式上,将创造巨大的商业价值;另,依据普华永道咨询机构(PricewaterhouseCoopers,PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽车或住房之分享模式经济规模统计显示,2014 年创造的产值约为 150 亿美元,十年内将成长到 3,350 亿美元,可见未来分享经济商业模式及其衍生的支付服务需求不容小觑。

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